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연금 절세 공식

세무사가 설계한 연금저축·IRP·ISA 인출 전략

김규현 저 | 알에이치코리아(RHK) | 2026년 11월 30일 첫번째 리뷰어가 되어주세요. | 판매지수 600 판매지수란?

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품목정보

품목정보
발행일	2026년 11월 30일
쪽수, 무게, 크기	344쪽 \| 14821530mm
ISBN13	9788925567297
ISBN10	8925567296

책소개

책의 일부 내용을 미리 읽어보실 수 있습니다. 미리보기

들어가며_강의실에서 마주한 차가운 현실 1장 당신의 통장은 60세 이후를 버틸 수 있는가? 부동산에 묶인 자산의 비극 당신이 간과한 40년의 무수입 구간 2장 [+더하기] 시간이 흐를수록 커지는 3대 세테크 세액공제로 시작하는 연금저축 재테크 최대 세액공제를 위한 필수 계좌 IRP 금액이 초과되어 세액공제를 못 받았다면 세금은 줄이고 한도는 늘리는 ISA 연금으로 전환하는 ISA 시나리오 사례로 알아보는 4대 계좌 굴리기 목돈을 연금으로 옮기는 최적의 시나리오 국내 배당 최적화 계좌 생산적 금융 ISA 3장 [×곱하기] 돈이 스스로 일하는 과세이연과 복리의 기적 세무서로 갈 돈을 내 계좌에서 굴리기 연금을 굴리는 운용의 정석 세무사의 상품 가이드① ETF가 뭐야? 세무사의 상품 가이드② 상품분류별 ETF 살펴보기 세무사의 상품 가이드③ TDF로 자동화하는 법 제2의 월급을 만드는 월배당 솔루션 나에게 맞는 배당 전략 예시 4장 [÷나누기] 연금으로 나눠 받는 절세 기술 연금 수령 시 발생하는 세금의 종류와 세율 퇴직소득세를 최대 50% 감면받는 법 연금 계좌를 여러 개로 쪼개는 이유와 주의사항 1,500만 원의 함정, 사적연금 분리과세 vs 종합과세 급전이 필요할 때 알아야 할 페널티와 인출법 자녀를 위한 최고의 유산은 연금 계좌 증여 5장 [-빼기] 건강보험료를 줄이는 뺄셈의 미학 무급인데 왜 건강보험료는 오르는가? 어떤 소득과 재산을 기준으로 부과되는 걸까? 건강보험료를 피하는 안전지대인 사적연금 직장가입자 신분을 유지하는 전략 피부양자 자격을 지키는 세밀한 가이드 6장 은퇴의 운명을 바꾸는 DB형과 DC형 설명서 퇴직금과 퇴직연금, 비슷하지만 완전히 다르다 두 가지 퇴직연금 DB형과 DC형 성과급을 연금으로 받는 이유 디폴트옵션으로 잠들지 않는 퇴직연금 7장 대한민국이 보내는 월급통장, 국민연금의 모든 것 과연 국민연금을 받을 수 있을까? 국민연금의 구조, 얼마나 내고 얼마를 받는가? 연금을 늘리는 네 가지 추납, 임의계속가입, 반납, 크레딧 조기수령 vs 연기수령, 언제 받는 것이 유리한가 꼭 알아야 할 국민연금, 세금, 건강보험료의 과세 구조 부록_가장 많이 받은 질문 TOP 10 나가며_지금도 시간은 흐르고, 노후는 가까워집니다

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저자 소개 (1명)

저 : 김규현

관심작가 알림신청 작가 파일

세무사이자 미래에셋증권 연금컨설팅팀 수석 컨설턴트. 미래에셋투자와연금 센터의 유튜브 채널 <투자와 연금TV>에서 연금과 절세 노하우를 전하는 절세무사 1호다. 대기업, 공기업, 외국계 기업의 임직원을 대상으로 금융 세미나와 컨설팅을 펼치고 있다. 신입사원 금융 기초 교육부터 임원진 및 VIP를 위한 맞춤형 은퇴 컨설팅까지 폭넓게 강의와 상담을 진행하고 있으며, 퇴직 예정자를 대상으로 한 절세 및 노후 설계 강의는... 세무사이자 미래에셋증권 연금컨설팅팀 수석 컨설턴트. 미래에셋투자와연금 센터의 유튜브 채널 <투자와 연금TV>에서 연금과 절세 노하우를 전하는 절세무사 1호다. 대기업, 공기업, 외국계 기업의 임직원을 대상으로 금융 세미나와 컨설팅을 펼치고 있다. 신입사원 금융 기초 교육부터 임원진 및 VIP를 위한 맞춤형 은퇴 컨설팅까지 폭넓게 강의와 상담을 진행하고 있으며, 퇴직 예정자를 대상으로 한 절세 및 노후 설계 강의는 현장에서 가장 뜨거운 호응을 얻었다.
회계법인 재직 당시, 금융투자소득세 전산 구축을 주도했고 세무조사 대응과 상속·증여·수용 관련 고난도 세무 컨설팅을 전담했다. 현장에서 다진 정교한 세제 분석력을 바탕으로, 부동산에 편중된 가계 자산을 고수익 연금 자산으로 재편하도록 돕고 있다. 은퇴 후에도 경제적 자유와 삶의 품격을 이어갈 수 있도록 든든한 동반자가 되고자 한다.

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책 속으로

은퇴 이후에도 큰돈이 필요하다는 사실에는 모두가 동의할 겁니다. 그 돈이 은퇴 시점에 갑자기 마법처럼 뚝딱 생겨나지 않는다는 것 역시 우리는 이미 잘 알고 있습니다. 노후 자금을 준비하는 데에는 지름길이 없기에, 조급한 마음을 내려놓고 긴 호흡으로 차근차근 꾸준히 해야 합니다. 우리가 궁극적으로 만들어야 하는 자금은 은퇴 시점의 목돈 그 자체가 아닙니다. 그보다는 은퇴한 뒤에도 마르지 않는 샘물처럼 매달 300만 원, 500만 원씩 꼬박꼬박 내 지갑으로 들어오는 ‘연금 시스템’을 구축하는 것입니다. 그런데 왜 다들 선뜻 시작하지 못할까요? 삶이 팍팍하고 돈 쓸 곳이 많아서이기도 하겠지만, 현장에서 들어보면 다른 이유가 있었습니다. 바로 ‘정확하게 얼마를, 어디에, 어떻게 운용해야 하는지 몰라서’였습니다. 연금 계좌가 가진 절세 이점과 복리의 무서운 누적 효과를 명확히 알지 못했기에 그저 막연한 두려움으로 시작을 미뤄두셨던 것입니다. ---pp.9~10 결국 해답은 하나입니다. 경제 활동으로 인생에서 가장 돈을 많이 버는 시기인 지금 노후 자산을 스스로 적립하고 불려야 합니다. 은퇴 이후의 나를 위해 조금이라도 더 젊은 내가 연금을 적립하고 복리로 운용하며 국가가 주는 세액공제와 과세이연 그리고 연금 수령 시 세금 혜택을 적극적으로 활용해야 합니다. 무조건 많이 모으는 게 중요하지 않습니다. 같은 금액을 모아도 어떤 계좌에서 어떻게 모았느냐에 따라 인출 시에 손에 쥐는 금액이 달라지기 때문입니다. 이 책은 미래에셋증권의 연금 전문가이자, 현직 세무사의 시각으로 쓴 가장 탄탄하고 확실한 ‘노후 준비의 정석’입니다. 세금과 건강보험료라는 칼날로부터 부담은 줄이고 내 자산을 안전하게 지켜내며 현금 흐름을 구축하는 연금 시스템을 사칙연산(+, ×, ÷, -) 공식에 맞춰 차근차근 풀어내겠습니다. ---p.21 ‘세액공제를 받지 않은 금액’이 연금 계좌에 남아 있다면, 이를 아주 유용하게 활용할 수 있습니다. 예를 들어 소득이 없는 미성년자가 연금 계좌에 돈을 넣었다면 연말정산을 하지 않았기 때문에 세액공제를 받지 않았을 것입니다. 또는 세액공제 가능한 한도인 900만 원을 넘겨서 연간 1,000만 원을 넣었다면 한도 900만 원을 초과한 100만 원은 세액공제를 받지 않은 금액인 비과세 재원으로 분류됩니다. 「소득세법」에서는 과거에 공제받지 못한 금액을 올해 새로 넣은 돈으로 전환하여 공제받을 수 있도록 허용하고 있습니다. 또한 이러한 전환 신청은 기한이 따로 정해져 있지 않아서 10년이나 20년이 지난 뒤에 신청하더라도 언제든 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. ---pp.46~47 ISA의 혜택을 가장 직관적으로 이해하는 방법은 일반 주식 계좌와 비교해 보는 것입니다. 제가 세무사로서 ISA를 추천하는 핵심 이유는 크게 세 가지, ‘손익통산’과 ‘비과세’ 그리고 ‘분리과세’라는 강력한 세제 혜택 때문입니다. 손익통산은 계좌 내에서 발생한 이익과 손실을 서로 상계해 최종 순이익에 대해서만 과세하는 것입니다. 비과세란 세금을 완전히 면제해 준다는 것을 의미합니다. 분리과세란 다른 소득과 합산하지 않고 해당 계좌 안에서 발생한 소득만 분리해서 9.9%의 낮은 세율로 과세하겠다는 뜻입니다. ---p.55 많은 사람이 연금이라고 하면 가장 먼저 세액공제 혜택을 떠올리지만, 연금 계좌의 진짜 핵심은 다른 곳에 있습니다. 바로 ‘과세이연’입니다. 세금을 지금 내지 않고 나중으로 미루는 것이죠. 이 단순해 보이는 혜택이 수십 년이 쌓이면 상상을 초월하는 자산 격차를 만들어냅니다. 연금 계좌가 그저 노후를 대비하는 통장에 그치지 않고 최강의 절세 통장으로 불리는 이유가 바로 여기에 있습니다. ---p.93 연금 계좌는 완전히 다릅니다. 계좌 안에서 국내 상장 해외 ETF(S&P500, 나스닥100 등)를 사고팔며 아무리 큰 배당(분배금)과 매매차익을 벌어도, 국가가 세금을 당장 걷어가지 않습니다. 매년 내야 할 이자, 배당소득세 15.4% 혹은 양도소득세 22%의 세금을 고스란히 계좌에 남겨둔 채, ‘세전 전액’을 그대로 재투자할 수 있도록 판을 깔아주는 것입니다. 이 유예된 세금은 고스란히 내 계좌 안에서 굴러가며 또 다른 수익을 낳는 강력한 ‘복리의 마법’을 부리게 됩니다. 이렇게 눈덩이처럼 키운 자산은 먼 훗날 연금을 받을 조건(만 55세 이후 등)이 되어 돈을 꺼낼 때, 기존의 높은 세율 대신 3.3%~5.5%라는 파격적인 저율의 연금소득세만 내면 됩니다. 당장 내야 할 세금을 미뤄 투자금을 키우고, 나중에 돈을 찾아 쓸 때는 적은 세금만 내는 것. 바로 이 점 때문에 연금 계좌에서 우량 자산을 굴려야만 합니다. ---pp.94~95 단순히 지수 하나만 보고 섣불리 아무 상품이나 골라잡아서는 안 됩니다. 내가 의도하는 투자가 시장 전체의 시가총액 흐름을 그대로 따라가는 순수한 지수 투자인지, 아니면 동일가중이나 배당귀족처럼 특정한 운용 전략을 더한 투자인지 상품명의 마지막 글자까지 정확히 읽어내야 합니다. 이렇게 명칭 속에 숨겨진 전략을 명확히 파악하고 선택해야만 소중한 연금 자산을 내가 의도한 방향대로 안전하고 똑똑하게 굴려 나갈 수 있습니다. ---p.126 연금 계좌를 10년, 20년 동안 길게 운용하다 보면 계좌라는 하나의 주머니 안에 성격이 전혀 다른 네 가지 종류의 돈이 마구 뒤섞이게 됩니다. 내가 매년 연말정산을 받으려고 넣은 돈, 연말정산 한도를 초과해서 넣은 돈, 회사에서 퇴직하며 받은 퇴직금 그리고 그동안 펀드나 ETF가 굴러가며 불어난 투자 수익까지 말입니다. 여기서 아주 중요한 연금 계좌의 대원칙이 등장합니다. 은퇴 후 이 계좌에서 돈을 꺼낼 때, 투자자가 “오늘은 퇴직금만 꺼내고, 내일은 투자 수익을 꺼내야지” 하고 원하는 재원을 마음대로 골라 뺄 수 없습니다. 「소득세법」 시행령 제40조의3에서 어느 재원부터 빠져나가는지 자금 인출의 순서가 1순위부터 3순위까지 예외 없이 엄격하게 정해져 있기 때문입니다. 내가 꺼내고 싶은 돈이 아니라 법으로 정해진 순서에 따라 돈이 빠져나오며, 어떤 순서의 재원이 인출되느냐에 따라 적용되는 세율이 완전히 달라집니다. 따라서 내 계좌에서 지금 인출되는 돈이 몇 순위 재원에 해당하는지 알아야 정확한 절세 전략을 수립할 수 있습니다. ---p.175 많은 퇴직자가 평생 일궈온 퇴직금을 정산하며 생각보다 큰 세금 액수에 당황하곤 합니다. 하지만 퇴직소득세는 얼마를 받느냐보다 ‘어떤 방식으로 나누어 받느냐’가 결괏값을 결정하는 독특한 세금입니다. 모르면 전액을 내야 하지만, 원리만 알면 최대 절반까지 합법적인 감면이 가능합니다. 퇴직금이라는 소중한 결실을 온전히 내 노후의 자산으로 치환하기 위해 우리가 반드시 알아야 할 절세의 공식들을 하나씩 정리해 보겠습니다. ---p.181 연금 수령 설계를 하다 보면 어느 순간 ‘연 1,500만 원’이라는 숫자 앞에서 멈추게 됩니다. 이 금액을 단 1원이라도 넘기면 연금이 종합소득에 합산되어 세금 폭탄을 맞을까 봐 겁을 먹는 분들이 많습니다. 결론부터 말씀드리면, 1,500만 원은 ‘한계’가 아니라 ‘선택의 시작점’일 뿐입니다. 구조를 이해하면 종합과세가 오히려 유리할 수도 있고, 최악의 상황에도 세율에는 명확한 상한선이 존재합니다. 종합과세가 되더라도 10% 미만의 실효세율이 적용된다면 굳이 1,500만원에 맞춰 뽑을 필요가 있을까요? 더 이상 무서워 할 필요가 없는 종합과세의 대처법을 알아보겠습니다. ---p.208 “갑자기 목돈이 필요한데 연금저축을 깨야 할까요?” 연금 계좌는 든든하게 쌓인 비상금처럼 보이지만, 준비 없이 손을 댔다가는 생각지도 못한 세금 폭탄을 맞을 수 있습니다. 가장 억울한 경우는 세액공제는 13.2%만 받았는데, 중도 인출하는 경우 추징되는 세금은 16.5%로 오히려 더 뱉어내야 하는 세금의 역설을 몰랐을 때 발생합니다. 원금의 3.3%를 손해 보는 셈이죠. 하지만 퇴직연금과 개인연금이 복잡하게 얽힌 인출 구조를 정확히 이해한다면, 불가피한 상황에서도 세금 손실을 최소화할 수 있는 길은 분명히 있습니다. ---p.214 건강보험 피부양자 자격을 유지하는 핵심은 명확합니다. 본인의 재산세 과세표준을 먼저 정확히 확인하고, 그 기준에 맞춰 연간 합산 소득을 2,000만 원(또는 재산 기준에 따라 1,000만 원) 이내로 철저하게 관리하는 것입니다. 피부양자 자격 유지는 운이 아니라 철저한 설계의 영역입니다. 어떤 소득이 합산에서 제외되는지 명확히 이해하고 다음의 다섯 가지 핵심 전략을 활용한다면, 피부양자라는 강력한 혜택을 지키면서도 노후 생활비의 여유를 충분히 누릴 수 있습니다. ---p.272 국민연금을 받기 시작하면 예상치 못한 두 가지 복병을 만나게 됩니다. 바로 세금과 건강보험료입니다. 이 구조를 정확히 이해해야 통장에 찍히는 ‘진짜 수령액’을 계산할 수 있으며, 사적연금 절세 전략과 연결해 최적의 은퇴 소득을 설계할 수 있습니다. ---p.325

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출판사 리뷰

“십수 년 동안 연금을 넣으면서 이런 혜택은 처음 알았다!” 연금 계좌 적립(+)부터 운용(×), 인출(÷), 건보료 방어()까지 세무사의 가장 정교하고 확실한 연금 계좌 풍차 돌리기 은퇴 후 내 연금에서 세금과 건강보험료를 빼면 실제로 얼마가 남을까? 많은 사람이 연금을 잘 운용해야 한다고 생각하면서도 막상 ‘정확하게 얼마를, 어디에, 어떻게 운용해야 하는지 몰라서’ 적립에만 머무른다. 특히 연금 제도는 이름도 비슷한 계좌들이 각기 다른 세법과 혜택으로 복잡하게 얽혀 있어 일반 사람이 혼자 공부하고 활용하기가 쉽지 않기 때문이다. 그래서 『연금 절세 공식』은 이론적인 설명에만 머무르지 않고, 실제로 돈을 넣고 굴리고 꺼내는 과정에서 어떤 선택을 해야 하는지를 구체적으로 안내한다. 단순히 계좌를 개설하거나 투자상품을 고르는 데서 끝나는 것이 아니라, 여러 계좌를 어떻게 연결해야 절세 효과를 높이고 노후 현금흐름을 만들 수 있는지 보여준다. 이 네 단계를 차례로 밟으면 절세 혜택과 세금 부담을 동시에 해결할 수 있다. 첫째, 더하기(+)는 세테크 계좌를 활용해 자산을 적립하는 단계다. 각 계좌의 특징을 이해하고 자신의 상황에 맞게 조합한다. 특히 연금저축·IRP·ISA·CMA 계좌를 3년 주기로 운용하는 ‘연금 계좌 풍차 돌리기’ 전략은 이 책의 실전적인 매력이 드러나는 대목이다. ISA의 만기 혜택과 연금저축 계좌 전환에 따른 추가 세액공제 기회를 함께 활용하는 전략으로, IRP·CMA까지 연결해 장기적인 절세 구조를 만드는 것이 핵심이다. 매년 적립만 생각했던 독자라면 연금 자산을 쌓는 새로운 방법을 발견할 수 있다. 둘째, 곱하기(×)는 과세이연과 복리로 자산을 키운다. 세금으로 빠져나갈 돈을 계좌 안에서 계속 운용하면 복리 효과를 기대할 수 있다. ETF와 TDF, 월 배당 상품 등 다양한 투자 수단을 소개하고, 각 상품의 특징과 연금 계좌에서 활용할 때 고려해야 할 점을 세무사의 관점에서 정리했다. 셋째, 나누기(÷)는 연금을 인출하는 단계다. 연금 수령 시 적용되는 세금과 퇴직소득세 감면, 사적연금의 분리과세와 종합과세, 연금 수령 한도와 인출 순서 등을 다룬다. 목돈을 한꺼번에 찾기보다 세금 구조와 개인의 상황을 고려해 계획적으로 나눠 받는 것이 중요한 이유를 알려준다. 넷째, 빼기(-)는 세금과 건강보험료 부담을 줄이는 법이다. 은퇴 후 소득과 재산에 따라 달라지는 건강보험료, 피부양자 자격, 직장가입자 신분 유지 전략까지 살펴본다. 은퇴 후 고정적으로 발생하는 비용까지 고려해야 실제 생활비를 지킬 수 있기 때문이다. 이 외에도 퇴직연금과 국민연금까지 연금에 관한 핵심 제도를 한 권에 담았다. 수백 회의 세미나와 상담 경험을 통해 설계한 연금저축·IRP·ISA 인출 전략 부동산만 믿고 단순히 계좌를 만들어 적립만 하는 안일한 방식으로는 은퇴 후 40년이라는 무수입 기간을 감당하기 어려워졌다. 부동산부터 금융상품, 상속·증여, 건강보험료까지 자산과 관련된 세금 제도가 해마다 바뀌고 있기 때문이다. 현 정부는 부동산의 세 부담을 높이는 대신 연금 세액공제 확대, ISA 활성화, 연금 수령 과세 부담 완화 등 연금 자산 중심의 세제 개편을 추진하고 있다. 따라서 이제 노후 준비는 단편적인 상품 가입을 넘어 자산을 불리고, 지키며, 효과적으로 꺼내 쓰는 생애주기 전반의 종합 자산 운용 프로세스로 전환되어야 한다. 이 책은 이 과정을 하나의 연금 설계 전략으로 연결한다. 연금저축이나 IRP를 처음 시작하는 직장인부터 퇴직금을 운용하는 직장인, 은퇴를 앞두고 인출 계획을 세우는 사람까지 폭넓게 참고할 수 있다. 연금 제도를 이미 활용하고 있는 독자에게도 여러 계좌를 어떻게 조합하고 인출할지 점검하는 계기가 될 것이다. 연금 준비의 목표는 계좌에 큰 숫자를 만드는 것이 아니다. 은퇴한 후에 필요한 생활비를 안정적으로 확보하고, 불필요한 세금과 비용을 줄여 내 몫을 지키는 것이다. 이 책을 통해 실수령액을 극대화해 보자. 은퇴 후에도 매달 마르지 않는 평생 월급통장을 구축해 자유로운 노후를 누리게 될 것이다.

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